將醫(yī)療意外險納入健康保險范疇，明令禁止非法搜集基因檢測資料，允許對長期健康險費率進行調整……近日，銀保監(jiān)會官網發(fā)布了新修訂的《健康保險管理辦法》（以下簡稱《辦法》）。這也是自2006年頒布《辦法》以來，首次進行大幅度的調整。新版《辦法》將于12月1日實施，不少新增內容對消費者有利，并且進一步強化消費者權益保護。
醫(yī)療意外險
納入健康險范疇
據了解，新舊版《辦法》內容發(fā)生變化，之前的《辦法》中健康保險內容只包含了四個部分，這次增加了“醫(yī)療意外險”。新版《辦法》明確健康保險是指由保險公司對被保險人因健康原因或者醫(yī)療行為的發(fā)生給付保險金的保險，主要包括醫(yī)療保險、疾病保險、失能收入損失保險、護理保險以及醫(yī)療意外保險等。
我們都知道，手術并非100%無風險，一旦手術時遭受了醫(yī)療意外，只得再次入院花錢重新手術。如果購買了醫(yī)療意外險，患者的利益能夠得到應有的保護，風險得到補償，醫(yī)療糾紛也將減少。
這里指的“醫(yī)療意外”，主要是指醫(yī)療行為沒有發(fā)生理想的治療效果并造成損害。這種損害有預見可能，但醫(yī)療機構和醫(yī)護人員并無責任。銀保監(jiān)會相關負責人介紹說，新版《辦法》將醫(yī)療意外險納入健康保險范疇，對于保護患者利益、減少醫(yī)療糾紛具有重要意義。
要注意的是，“醫(yī)療意外保險”不屬于“意外保險”。意外保險保障的是不能預見、無法避免的損害。
長期健康保險
可進行費率調整
“保證續(xù)?！边@個詞兒買過保險的人都不會陌生，特別是目前很火熱的百萬醫(yī)療市場，目前的醫(yī)療險，基本上一年期為主，客戶最大的擔憂，就是續(xù)保問題，市面上一些醫(yī)療險最多保證續(xù)保時間僅為6年，但也無法擺脫一個命運，停售無法續(xù)保。一年期的醫(yī)療險，尤其是小額醫(yī)療險，每年續(xù)保時基本上需要重新健康告知，萬一身體發(fā)生變化，就可能無法購買，不過，現(xiàn)在長期醫(yī)療險變得有可能。
新版《辦法》在一開始就特意強調了兩個定義，首先，什么是長期健康保險？長期健康保險，是指保險期間超過一年或者保險期間雖不超過一年但含有保證續(xù)保條款的健康保險。其次，新《辦法》規(guī)定，保險公司可在保險產品中約定對長期健康保險產品進行費率調整，并注明費率調整的觸發(fā)條件。這意味著讓保險公司在研發(fā)產品時有更多自由度，或許今后能夠買到適合自己，且能夠續(xù)保更久的長期醫(yī)療產品。
此外，對保證續(xù)保，還做了明確的規(guī)定：保證續(xù)保條款，是指在前一保險期間屆滿前，投保人提出續(xù)保申請，保險公司必須按照原條款和約定費率繼續(xù)承保的合同約定。這表示，沒有以上充分條件的健康保險產品都不是保證續(xù)保，也就只能歸入短期健康保險之列。也就是說，短期的1年期及以下健康險不得有保證續(xù)保條款的表述。
保護消費者權益
禁止捆綁銷售
捆綁銷售在保險行業(yè)里面尤為常見，比如你想通過保險公司購買醫(yī)療險，往往保險業(yè)務員給你設計的保險方案里，會要求你先買重疾險，然后醫(yī)療險可以附加在上面，實際上，附加在主險的醫(yī)療險，本質還是一年期險種，停售了也無法續(xù)保；再比如，你想買重疾險，但某保險公司的某款產品主險是終身壽險，附加險是重疾險，客戶如果只想買這個重疾險，保險公司會說“不單獨賣”，必須先買主險終身壽險，才能搭配附加上這款重疾險，按這種投保規(guī)則，就是捆綁銷售。
新版《辦法》對保險公司銷售健康保險產品提出“不得強制搭配其他產品銷售、不得誘導重復購買保障功能相同或者類似的費用補償型醫(yī)療保險產品等”禁止性規(guī)定。對保險公司而言，是重疾險就銷售重疾險，是醫(yī)療險就銷售醫(yī)療險，不得強制搭配，應當讓客戶自主選擇要不要搭配，保障了消費者的權益。
近年來，保險公司買保險送基因檢測產品盛行，由于引發(fā)安全性擔憂，基因檢測“聯(lián)姻”保險一直存在爭議。對這一現(xiàn)象，新版《辦法》進行明確規(guī)定，保險公司銷售健康保險產品時不得非法搜集、獲取被保險人除家族遺傳病史之外的遺傳信息、基因檢測資料；也不得要求投保人、被保險人或者受益人提供上述信息。同時，保險公司不得以被保險人家族遺傳病史之外的遺傳信息、基因檢測資料作為核保條件。
允許健康管理
比例和費用提升
此外，《辦法》首次將健康管理以專章寫入，規(guī)定保險公司提供健康管理服務既可以納入健康保險合同，也可以單獨列出，規(guī)定健康保險產品提供健康管理服務，其分攤的成本不得超過凈保險費的20%。
其實，目前已經有一些公司將健康保險產品與健康管理服務相結合。購買公司保險產品后，可以享受公司提供的“醫(yī)療+保障”一站式服務，如在線復診、家庭醫(yī)生、遠程醫(yī)生、基因檢測、慢病管理等服務，還可以進行健康知識學習，培養(yǎng)健康生活習慣。
未來，購買一份保障，不僅僅是一次消費，更像是請來一位“健康管理師”呵護我們的健康，這種人性化服務，讓保險更有溫度。
惠州日報記者劉乙端
